Girokonto verstehen
Rechnerisch kostenlos durch eine Prämie
Bonus und Gebühren transparent gegenüberstellen.
Eine Prämie kann Gebühren rechnerisch ausgleichen. Das ist eine Rechnung für einen bestimmten Zeitraum und unter bestimmten Annahmen. Die laufenden Gebühren werden dadurch nicht abgeschafft.
Unsere Rechnung
Berücksichtigte Kontoführungsgebühren plus berücksichtigte Zusatzkosten minus tatsächlich erhaltene Prämie ergeben die rechnerischen Kosten im gewählten Zeitraum. Wir benennen Zeitraum und Annahmen, damit du die Rechnung nachvollziehen kannst.
Ein Beispiel über 24 Monate
Fiktives Beispiel: 5 Euro monatliche Kontoführungsgebühr ergeben in 24 Monaten 120 Euro. Eine ausgezahlte Prämie von 120 Euro gleicht genau diese Gebühren aus. Ohne weitere Kosten ergibt das rechnerisch 0 Euro. Eine zusätzliche Karte für 12 Euro pro Jahr würde die Rechnung auf 24 Euro erhöhen.
Die Prämie hat eigene Voraussetzungen
Prüfe den Kreis berechtigter Neukunden, die erforderlichen Aktivitäten, Fristen und den Auszahlungszeitpunkt. Lies auch, ob und unter welchen Umständen eine Rückzahlung verlangt wird. Plane einen Bonus erst dann als erhalten ein, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind und die Auszahlung erfolgt ist.
Nach dem Vergleichszeitraum weiterdenken
Im Beispiel fallen nach den 24 Monaten weiterhin 5 Euro monatlich an, solange der Tarif unverändert bleibt. Eine einmalige Prämie lässt sich nicht jedes Jahr erneut abziehen. Für eine langfristige Entscheidung ist deshalb auch der Preis ohne Bonus sichtbar wichtig.
Neben der Startprämie: Cashback und Gutschriften
Auch eine regelmäßige Geldgutschrift oder ausgezahltes Cashback kann berücksichtigte Gebühren rechnerisch ausgleichen. Solche Vorteile können jedoch von Umsätzen, Partnern, Obergrenzen oder weiteren Aktivitäten abhängen. Ein Einkaufsgutschein ist nicht mit frei verfügbarem Geld gleichzusetzen; mögliche Einschränkungen müssen sichtbar bleiben.
Dass Konten Cashback anbieten können, zeigt beispielsweise C24 Smart. Daraus folgt nicht, dass jedes Konto oder jede Nutzung denselben Ertrag erzielt.
Wie viel Umsatz wäre nötig?
Fiktives Beispiel: Bei 5 € monatlicher Gebühr und 0,5 % Cashback wären 1.000 € an anerkannten Kartenumsätzen pro Monat nötig, um allein den Grundpreis auszugleichen. Bei 600 € wären es 3 € Cashback und weiterhin 2 € rechnerische Kosten. Die Rechnung setzt voraus, dass keine Deckelung oder andere Einschränkung eingreift und das Cashback tatsächlich ausgezahlt wird.
Zusätzliche Ausgaben nur für eine Gutschrift sind keine Ersparnis. Erstattete Käufe oder ausgeschlossene Umsätze können das Ergebnis außerdem verändern.
Einmalig, regelmäßig oder nur möglicherweise?
Eine Startprämie wird einmal angesetzt. Monatliche Gutschriften zählen nur für die Monate, in denen ihre Voraussetzungen tatsächlich erfüllt werden. Eine mögliche zukünftige Auszahlung gehört in eine ausdrücklich bedingte Beispielrechnung, nicht in eine Darstellung bereits sicher erhaltener Vorteile.
Guthabenzinsen sind ebenfalls kein pauschaler Gebührenrabatt: Sie hängen vom Guthaben, der Anlagedauer und gegebenenfalls Steuern ab. Zudem kann das Geld auf einem anderen Konto anders verzinst werden. Wir behandeln sie deshalb getrennt von der Kontoführungsgebühr.
So bleibt die Rechnung nachvollziehbar
Zeige zuerst die Gebühren ohne Vorteil. Stelle anschließend tatsächlich erhaltene Geldleistungen beziehungsweise klar benannte Annahmen daneben. Berücksichtige Zusatzkosten und prüfe auch mögliche Rückforderungen. In unserer Girokontoübersicht stehen belegte Neukundenprämien als separate Zusatzrechnung neben den regulären Gebühren. Der Zeitraum und notwendige Aktionskosten bleiben sichtbar. Variables Cashback und Kundenwerbeprämien werden dort nicht verrechnet; die frei gewählten Beispiele hier erklären das allgemeine Kostenmodell.
Prämienbedingungen vor dem Abschluss prüfen → · Tagesgeld als Ergänzung einordnen →
Mit und ohne Prämie rechnen
Erstelle zwei Rechnungen: die sicheren Gebühren ohne Bonus und das Ergebnis bei tatsächlich erfüllten Bonusbedingungen. Fiktiv kosten 24 Monate zu je 4 € insgesamt 96 €. Mit einer ausgezahlten Prämie von 100 € ergibt sich rechnerisch ein Überschuss von 4 €; ohne Auszahlung bleiben 96 € Kosten. Zusatzleistungen sind in diesem Beispiel nicht enthalten.
Die Prämie ist eine spätere Zahlung, während Gebühren möglicherweise schon vorher anfallen. Ein rechnerischer Ausgleich bedeutet deshalb weder einen gebührenfreien Vertrag noch jederzeit einen ausgeglichenen Kontostand. Bei Cashback zählen nur ohnehin geplante und tatsächlich begünstigte Umsätze; zusätzliche Ausgaben allein für eine Gutschrift gehören nicht zu einer sinnvollen Kostenersparnis.